חינוך פיננסי

חינוך פיננסי לכל אחד בכל שלב

במהלך חיינו אנו נתקלים באינספור החלטות כלכליות . חלקן החלטות יומיומיות , כמו ניהול תקציב וחשבון בנק , או בחירת אמצעי תשלום. אחרות נוגעות למוצרים פיננסיים מורכבים , כגון ביטוח , חיסכון פנסיוני , השקעות או משכנתא , בהן אנחנו מתנסים פעמים ספורות בלבד , אך הן בעלות השלכות משמעותיות על חיינו.

גם ילדים נחשפים להחלטות פיננסיות כבר בגיל צעיר , כאשר הם יוצאים עם ההורים לקניות , מקבלים דמי כיס ומתנות כספיות ומבקשים לעשות בהם שימוש .

בגיל מעט מבוגר יותר בני נוער רבים עובדים ומקבלים שכר , פותחים חשבון בנק , מוצאים כרטיס אשראי וחלקם אף רוכשים ביטוח רכב לראשונה לאחר שקיבלו רישיון נהיגה .

הורים רבים מתמודדים לא רק עם קבלת החלטות פיננסיות לגבי עצמם ומשפחתם , אלא גם עם הצורך להקנות לילדיהם הרגלים כלכליים נכונים לתכנון וניהול כספם .

בשנים האחרונות חלו שינויים רבים בשווקים הפיננסיים והמוצרים הפיננסיים הפכו מגוונים ומורכבים יותר .אנו נחשפים למוצרים ושירותים כבר מגיל צעיר , תוחלת החיים התארכה והצרכים וההעדפות של הצרכנים השתנו בהתאם .

לאור מגמות האלו גוברת המודעות לחשיבות החינוך הפיננסי ומדינות רבות הכריזו על אסטרטגיה לאומית לקידום חינוך פיננסי (ארגון ה- OECD אף הקים רשת מידע לחינוך פיננסי INFE) 

ופועלות לקידום המודעות לנושאים הפיננסיים בהם נדרשים לקבל החלטות , ההחלטות הפיננסיות שאדם נדרש לקבל ולמגוון הידע הדרוש לקבלת החלטה מושכלת .

1. בניית תקציב :

בני אדם בדרך כלל אינם אוהבים תקציב . בהתחלה הם לא אוהבים אותו מאחר והוא מלחיץ אותם , אולם לאחר מכן הם דווקא מרוצים מהצעד שעשו . התקציב תוחם למעשה את היכולת לבזבז כסף  או להוציא כסף עבור מוצרים שניתן לוותר עליהם בקלות . בשלב מסוים כאשר אתה מגיע לתקרת ההוצאות שלך , ואתה יודע שאתה בדרך לחריגה וחייבים לעצור . למעשה , חיים ללא תקציב הם חיים בהם אתה משקר לעצמך , זה לא נוח תמיד לבנות תקציב אבל זה תמיד נכון . בעתיד הקרוב והרחוק אתה תברך את הרגע הזה שנכנסת למסגרת כלכלית . תקציב אישי מכניס אותך למסלול התנהגות כלכלית נכונה ונותן לך את השליטה על חייך הפיננסים .  

אז איך בונים תקציב ? הנה שלושה צעדים פשוטים שיעזרו לכם בתהליך :

צעד 1 : חישוב המצב הכספי שלי , כמה אני מכניס מול כמה אני מוציא בממוצע חודשי .

צעד 2 : קביעת מטרות כלכליות .

צעד 3 : יצירת התקציב האישי . 

 

2.חינוך פיננסי לילדים ונוער :

כיצד לחנך את הילד לאחריות כלכלית :

למה חשוב לחנך ילדים להתנהלות כלכלית נבונה?

"אמא, תקני לי", "אני חייב את זה!", "לכל החברים יש כזה"… כל הורה נתקל באמירות כאלה, לא פעם בליווי בכי או צעקות מביכות. כולנו מתלבטים האם להיענות לדרישות או לעמוד על שלנו. הקניית הרגלים נכונים היום תאפשר לילדים שלנו לנהל את הכסף שלהם בתבונה בעתיד. תרגול מגיל צעיר, גם בסכומים קטנים, יעזור לילדיכם ללמוד איך להתנהל נכון באופן עצמאי ויפחית עימותים גם בהמשך.

מה זה אומר לחנך ילדים להתנהלות כלכלית נבונה?

דברו עם ילדיכם על הדברים. למדו אותם להכין סדרי עדיפויות ולהתנהל על-פיהם, כדי שהכסף יספיק למה שבאמת חשוב. הקנו להם הרגלים של חיסכון ודחיית סיפוקים מידיים כדי להגשים מטרות גדולות יותר. הסבירו לילדיכם מושגים ועקרונות נכונים, ותנו להם לתרגל את הצעדים הבסיסיים בהתנהלות נבונה. גם ילדים צעירים מאוד מפצירים בהוריהם "תקנו לי!" ומקבלים כתשובה "זה יקר מדי" או "אין לי כסף". לכן, עדיף להתחיל לחנך את הילדים כבר בגיל מוקדם להתנהלות כלכלית עצמאית ואחראית. אנחנו משקיעים מאמצים רבים לחנך את ילדינו לשמירה על ניקיון ולזהירות בדרכים. הגיע הזמן להוסיף לרשימת המיומנויות שאנו מקנים להם גם התנהלות כלכלית עצמאית ואחראית. הורים רבים נמנעים מלדבר עם הילדים על כסף, מחשש שעיסוק בנושא זה יהפוך את ילדיהם לחומרניים ומחשש לגרום להם דאגות ותחושת מחסור. בפועל, חינוך לאחריות כלכלית יקנה לילד כלים נחוצים להמשך חייו ויסייע בהקניית ערכים חשובים כמו ערך הכסף והעבודה, דחיית סיפוקים ושמחה בחלקו. חשבו, אם רק מישהו היה מלמד אתכם בגיל צעיר איך נכון להתנהל עם הכסף שלכם…לילדים יש יכולת לפתח מיומנויות פיננסיות מגוונות, בהתאם לגילם. ילדים מסוגלים לדחות סיפוקים מידיים ולהבין את התועלת שבחיסכון, גם אם אינם יודעים לבצע חישובים מספריים. הם יכולים לקחת חלק בפעולות פשוטות כמו השוואת מחירים. ולא פחות חשוב, ילדים מסוגלים (ובמידה רבה אף צריכים) להתמודד עם גבולות שאנו המבוגרים מציבים להם, גם לגבי קניית מוצרים שהם מאוד רוצים. לכן, אל תחששו – פשוט התחילו ללמד את ילדיכם מהי התנהלות כלכלית נבונה. התחילו בתרגול עם סכומים מצומצמים, והעלו את הסכום ככל שהילד מתבגר. 

שימו לב!

גם כשאתם מלמדים את הילד שלכם איך להתנהל עם כסף, האחריות לשימוש שלו בכסף היא עדיין שלכם. אתם אלה שצריכים לעזור לו להבין מה הוא יכול לעשות עם הכסף ומה לא. היעזרו בהסכם דמי כיס. 

דמי כיס יכולים לשמש הכנסה לילדים עבור צרכים מעבר למה שההורים מספקים עבורם. כמו חיסכון,גם דמי כיס יכולים לשמש כאמצעי ללמד את הילד לתכנן, לדחות סיפוקים ולעמוד ביעדים שהציב לעצמו. בכמה צעדים פשוטים, ילדכם ילמד להכין סדרי עדיפויות ולחוש כי סדר ותכנון יאפשרו לו לקנות את כל מה שהוא רוצה.

  • בדקו כמה אתם מוציאים בדרך כלל על מוצרים ושירותים שמעתה יהיו באחריות הילד. 
  • בהתאם לגיל הילד, סכמו עמו על הסכום, תוך התחשבות בסכום שחישבתם שאתם מוציאים כעת, והגדירו מהם המוצרים והשירותים שהוא אמור לקנות מדמי הכיס: ממתקים, משחקים, בגדי מותג, בילויים, מתנות, החשבון הסלולרי וכו'. 
  • עימדו בהסכם עם הילד – תנו לו את הסכום שהגדרתם, תמיד במועד שנקבע מראש ואל תקנו לו מוצרים שבאחריותו. אל תילוו מהילד ואל תלוו לו.  
  • הגדירו לילד כי עליו לחסוך סכום מסוים מתוך דמי הכיס למימון הוצאות בלתי מתוכננות .והוצאות גדולות יחסית .